100万円を「貯金・投資・ご褒美」に分けるなら？黄金比を考えてみた

「100万円が手元にあったら、どう使おう？」貯金を増やしたい、将来のために投資も考えたい、でも自分へのご褒美も楽しみたい。使い道を想像すると、うれしい悩みが広がりますよね。

そこで今回は、100万円を「貯金・投資・ご褒美」に分ける方法を考えてみました。編集部の配分例をもとに、それぞれのお金の役割と、自分の暮らしに合わせて調整するポイントをご紹介します。

黄金比のたたき台は「貯金5：投資3：ご褒美2」

最初に考えたいのが、貯金50万円・投資30万円・ご褒美20万円という分け方です。半分を手元の備えとして残し、残りを将来への準備と今の楽しみに振り分けます。

ここでは、税金や必要な支払いに充てるお金を別に確保し、使い道を考えられる100万円がある場合を想定しています。

この「5：3：2」は、編集部が考えた一例であり、誰にとっても最適な比率という意味ではありません。今ある貯金や収入、これからの支出によって、ちょうどよい配分は変わります。生活の備えが足りない場合は、貯金を優先するところから考えましょう。

貯金に回すお金には、急な出費に対応したり、予定している支払いに備えたりする役割があります。例えば、家電の故障、引っ越し、収入が一時的に減ったときの生活費などです。

この部分は、必要なときに引き出しやすい円の普通預金などで管理する方法があります。「急な出費への備え」と「使う予定があるお金」を、口座や家計簿の中で分けておくと、残しておく目的もはっきりします。

ただし、50万円あれば十分とは限りません。例えば、毎月の生活費が20万円なら、50万円は2.5か月分です。今回の50万円だけで判断せず、すでにある貯金と合わせて、どこまで備えられるかを確認してみましょう。

近いうちに大きな支払いがあるなら、貯金を70万円、80万円と増やしても構いません。「使い道が決まるまで預金に置いておく」ことも、無理のない選択です。

投資に回す候補は、生活に必要な備えを確保したうえで、当面使う予定のないお金です。株式や投資信託などは価格が変動し、投じた金額を下回る「元本割れ」の可能性があります。

30万円という数字に迷ったら、「このお金が値下がりしても、暮らしや予定している支払いに困らないか」と考えてみてください。仮に2割値下がりすれば、30万円は24万円になります。これは値動きの予想や損失の上限ではなく、負担をイメージするための計算例です。不安が大きければ、投資額を減らして構いません。

投資を検討する際には、長い目で取り組む「長期」、購入時期を分ける「積立」、投資先を分ける「分散」という考え方があります。例えば、30万円を一度に使わず、毎月3万円ずつ10回に分けるのも一案です。ただし、長期・積立・分散を取り入れても、元本や利益が保証されるわけではありません。

NISAは、対象となる投資の利益が一定の条件で非課税になる制度です。NISAを利用しても値下がりする可能性はあるため、商品の仕組みや手数料を確認してから検討しましょう。

まだ内容を理解できていないときは、投資用と考えたお金を預金に置き、学びながら決める方法もあります。配分を決めたその日に、すべて購入する必要はありません。

自分へのご褒美も、あらかじめ予算を決めておくと使い道を選びやすくなります。行ってみたかった場所への旅行、続けている趣味、毎日使うお気に入りの道具。自分が楽しみにできることを、具体的に書き出してみましょう。

例えば、20万円を次のように分ける案があります。

金額は予算の組み方の例であり、実際の費用の目安ではありません。旅行なら交通費や食事代、趣味なら維持費や消耗品代も含めて考えてみてください。

ご褒美の予算は、使い切るノルマではありません。欲しいものがなければ残しておいて大丈夫。「せっかく予算を取ったから」と無理に買うより、楽しみにしていたことに使える日を待つのもよいですね。

「5：3：2」を見て、貯金をもっと増やしたいと感じる方もいれば、将来への準備を厚くしたい方もいるはずです。次の表を見ながら、今の自分に近い分け方を考えてみましょう。